在美國，甚至全世界皆然，申請信用卡時一直以來將消費者「償付債務能力」為主要的審核指標，也就是「信用分數」作為核卡關鍵，在台灣，更要求提供相當的財力證明，畢竟沒有一家銀行，會希望客戶繳不出卡費。但是，這也天生註定發卡與審核將是一個緩慢的過程，尤其是金融小白（一般稱作無信用分數者），即使拿到很高的勞力酬庸，也會受限於「沒有信用紀錄」而無法申請。2021年10月，美國信用卡新創公司「X1 Card」便是基於這樣的市場氛圍以及創新發想，推出一個全然不同的信用卡體驗。
X1 Card第一步的變革，就是信用卡核卡關鍵由「還款能力」改為「實際收入」，因為X1 Card相信，這樣的程序才能更為滿足當今世代的需要。X1發行的信用卡是一張金屬卡，雖然金屬卡在近幾年開始大行其道，但這不僅僅是如此的規劃，除了刷卡消費以及介紹註冊可以產生2至4倍不同的累積點數（讓消費者在未來用於指定商店折抵）、不收取滯納金或國外交易費、不收取年費、年利率可變為12.9%至19.9%等等有別於一般銀行發行的信用卡優惠外，X1 Card更創建了一個卡片的程序，讓持卡人可以發行虛擬卡號，甚至這個虛擬卡號可以設定有效期限，來幫助消費者用於訂閱服務的啟動與自動過期取消，利用虛擬卡號更可以避免不必要的盜用風險。
更重要的事，就是如同之前所提，X1 Card不是依據傳統美國Hard Pull（類似台灣的聯徵中心評分）信用歷史記錄來評估資格與信用額度，而是根據申請人當前和未來收入決定，可以確定的是X1 Card要求的資料之一，就是與申請人的工作密切相關，並且內容範圍很廣。但隨著收入的增加，持卡人的信用額度也隨之上升。
X1在確定信用後，卡片額度很可能高於傳統的信用卡，最高可達到五倍，從X1 Card的訴求以及美國信用累積的習慣來看，高額度的信用限額，可以幫助持卡人有機會在日常消費相對穩定的條件下，創造更低的風險條件，加速累積他們的信用分數。總之，這張卡是應屆畢業生、美國新移民、或任何沒有既定信用記錄的人的絕佳選擇。
「一個創新的思維與應用，來自於市場既有的價值與痛點。」連宇股份有限公司策略長沈宗鑫觀察，「台灣一年有超過兆元的信用卡刷卡金額，但對比於消費總產值僅佔三分之一，表示還是有許多的消費者無法順利取得信用卡而採用現金消費，加上非正式的數字顯示，台灣有接近700~800萬人屬於金融小白，這些都是一個龐大的信用卡機會市場。但是反觀市場供需，台灣信用卡發卡仍被主管機關所管制，消費者因為沒有信用卡可用，讓龐大的消費動能，轉向現在非常火紅的無卡分期、後支付。」
雖然X1 Card模式及其創新，在亞洲消費者型態中有著不錯的機會，從國際信用卡組織鎖定「無卡族」，推出具備「分期還款」功能的「簽帳金融卡」，於香港搶先推出來看，就是一個很好的例子，可惜相關的應用創新服務在台灣無法推出，期望將來有賴於金融監管有朝一日的開放，對於金融科技應用及服務在合乎潮流、適應未來、法治需求下提供更大的舞台，這樣台灣金融市場便會有一個嶄新的情境。
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